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商业银行信誉危险办理反思

2019-06-21 15:47 来历:危险办理论文 人参加在线咨询

摘要:信誉是商业银行运营开展的条件和根底,信誉危险是银行首要危险,文章指出,应经过告贷分类、告贷质量点评、树立信贷文明来加强信誉危险办理。

要害词:商业银行;信誉危险;办理行动;办理文明

传统含义上,信誉危险指告贷人不能准时还本付息给告贷人形成丢失的危险。现代含义的信誉危险是由买卖对手违约给银行财物形成丢失的危险。形成信誉危险有内部要素和外部要素。内部要素如信贷文明、危险办理水平、银行办理结构、银行内部控准则;外部要素如国家经济和法令的改变,社会政治改变,不行抵抗的自然灾害等。

一、履行告贷分类标准,针对性进行信誉危险有用办理

告贷分类标准是衡量告贷危险和质量的标准,是告贷类型区分准则。我国传统告贷分类以告贷合同的到期日为标准,未到期告贷一概视为正常告贷。对过期告贷准时间长短区分逾期、板滞、呆帐告贷,这三类告贷合称不良告贷。因为传统的告贷分类方法不能动态反映企业告贷财物质量,也难以实在反映银行财物质量。为了加强商业银行信誉办理,进步财物质量,我国人民银行1998年拟定《告贷危险分类辅导准则》,把告贷分为正常、重视、次级、可疑、丢失五类,后三类为不良告贷。1.正常类告贷。告贷人一直以来能正常还本付息,各方面情况正常,不存在影响归还告贷本息的消极要素。2.重视类告贷。告贷人归还告贷本息没有问题,但存在情况将发作改变,这些改变会影响告贷本息归还,一是企业改制,对银行债款或许发作晦气影响;二是告贷人股东或母子公司发作严重晦气改变;三是告贷人的首要财政指标,如财物负债率、出售利润率、存贷周转率低于同职业平均水平;四是告贷人不按规则运用告贷;五是告贷典当品、质押品价值下降;六是告贷确保人财政情况呈现问题。3.次级类告贷。告贷缺点显着,正常运营收入缺乏确保还款。次级类告贷特征:一是告贷付出呈现困难;二是告贷人内部办理发作问题;三是告贷人隐瞒事实套取告贷;四是告贷人运营发作亏本;五是告贷人只能拍卖典当品作为还款来历。4.可疑类告贷。告贷肯定会发作必定丢失。可疑类告贷特征:一是告贷人发作停产、半停产情况;二是告贷人已资不抵债;三是企业借改制之机躲避银行债款;四是银行已诉诸法令追告贷。5.丢失类告贷。告贷要部分或悉数发作丢失。丢失类告贷特征:一是企业已关停或名存实亡;二是告贷人遭受严重自然灾害,丢失巨大,无法补偿;三是告贷人和担保人宣告破产;四是告贷人逝世。依据我国人民银行《告贷危险分类辅导准则》,正常类告贷要到达95%以上;次级类告贷、可疑类告贷、丢失类告贷三类不良告贷算计操控在3%以下。

二、树立告贷质量点评准则,进行分类成果汇总剖析、比较剖析、不良告贷结构剖析,到达操控告贷质量的意图

1.分类成果汇总剖析。(1)不良告贷余额÷悉数告贷额,该比率反映银行告贷质量整体情况。(2)正常类告贷+重视类告贷余额÷悉数告贷余额,该比率反映银行告贷的安全程度。重视类告贷余额与悉数告贷余额之比,是告贷质量改变趋势重要预警信号,要采纳有用方法,谨防重视类告贷向不良告贷改变。2.比较剖析,首要是同期比较剖析与同业比较剖析,经过比较剖析,掌握告贷质量改变办理水平改变。(1)同期比较剖析。同期指本年12月30日与上一年、前年12月30日不良告贷余额是否下降,告贷质量是否向好的方向改变,办理水平是否进步。(2)同业比较剖析。剖析某个商业银行在某地商业银行告贷质量水平缓告贷办理水平的方位,是居前列,仍是居中,或是结尾。监管部门常进行同业比较剖析,同业比较剖析有重要含义。常言道:“不怕不识货,只怕货比货”。经过同一环境下,同是商业银行,就比出事务才干和办理水平的凹凸,比出先进与落后。(3)不良告贷结构剖析。首要剖析职业结构,种类结构,期限结构。一是告贷结构剖析。首要剖析不良告贷较高的高危险职业,方法是调整信贷政策,强化信贷办理。二是告贷种类结构剖析。商业银行的不同种类的告贷,其危险的表现形式不同,需求不同的专业办理常识和专业办理才干。经过告贷种类结构剖析,找出每个告贷种类的强项和弱项,使银行运营做到有的放矢。三是告贷预期结构剖析。商业银行的告贷期限结构分长时间与短期,尽量做到告贷期限与客户产品出产周期共同,确保能如期归还告贷。

三、健立信贷文明,从底子上加强信誉危险办理

成功办理信誉危险的榜首要务是构建信贷文明。思维文明是自觉履行银行法令和规章准则的条件和根底,银行高管要把构建信贷文明作为信誉办理的底子。1.以银职业可继续开展为方针。银职业的抱负寻求以可继续开展为方针,信贷文明的构建也应坚持寻求长时间利益,完成信贷结构的稳定性和可预期性,对波动性、机会主义持反对态度,力求平衡,按规则行事,力戒贪婪。2.以高层办理者支撑可继续开展。巨人创伟业,银行的可继续开展需求银行高管作支撑,高层办理者对银行的危险与报答的权衡和驾御,出资组合办理准则,不同信贷报答率的认知和掌握,可继续开展经济规则的掌握,促进银行继续健康开展。3.正确处理开展事务与告贷质量操控的联系,信贷文明要求在确保告贷质量的条件下完成事务开展最大化,即信贷安全条件下完成事务开展以质量操控的平衡。4.坚持按信贷政策和审贷程序就事。信贷文明要求信贷作业同信贷政策保持共同,不允许信贷作业与信贷政策脱节。对所谓“紧迫”不符合信贷政策和审贷程序的告贷恳求,要正确拒贷。5.客户远景剖析胜过告贷担保。对告贷担保要坚持两分法:一方面担保在必定程度上进步了客户的信誉,降低了违约危险;另一方面,一旦呈现危险,银行向确保人追偿,会遇到各种情况,使告贷处于危险情况,告贷安全性大打折扣。6.人和准则是信贷文明的要害。人和准则是信贷文明的要害,只要银行树立有用的规章准则,银行作业才不会脱轨;只要银行职工不断进步本质,银行才干完成可继续开展。

参考文献:

[1]纪家琪.我国当地金融危险问题研讨[D].广州,暨南大学博士学位论文,2005

[2]李洪强.浅谈当地金融的标准与办理[J].贵州农村金融,2012(2)

作者:赵百川 单位:招商银行乐清支行

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